上周末本来约了朋友一起吃饭，临时收到朋友的消息说，前一天陪儿子踢球摔了一跤，原本以为就磕个淤青，忍着疼回家了。 结果一宿没睡好，不敢翻身，一动就疼。 第二天去医院拍了片子，发现是骨折了，得养一段时间。 朋友一边为放了我鸽子感到抱歉，一边念叨自己太不小心了，耽误工作不说，自己受了罪，还要付一笔不小的医疗费。 我宽慰朋友：事情已经发生了，就当给自己放个假，好好调养。 01 其实，生活中这样的意外并不少见。 之前我爸妈去东北旅游，我爸是走在冰上摔了一跤，我妈是在餐厅吃饭时脚下有油滑倒了；双双负伤回家后，两个人想瞒着我自己在家养伤。 后来，这件事被我知道了，大吃一惊的同时也大为不解地问他们： 「为什么不去医院呢？我给你们买了保险啊！」 这时才知道，爸妈觉得去医院要花很多钱，也不知道商业医疗险能抵扣多少，所以干脆忍着不说。 当时直接跟爸妈说，百万医疗险的保额上限是几百万，我们只要付免赔额的部分。 了解清楚后，他们才敢放心去用。 由于我给爸妈买的是长期医疗险，即使今年出险了，明年也还是能续保； 如果当时买的是一年期的短期医疗险，那么出险后，随着身体状态的变化，是否能过核保，就很难说了。 因此，在医疗险的评价标准中，除了基础责任过硬，能够保证续保，也是一个非常有竞争力的优势。 02 如何挑选一款高性价比百万医疗险？ 1）先看保障责任是否有缺失 市场上的百万医疗险，基础的保障内容都挺相似的。 所以在基础责任里，我们可以重点关注下是否包含： 门诊手术、住院医疗、癌症/重疾特定保障、住院前后门急诊这四部分。 除了基础保障外，增值服务里的院外购药报销、质子重离子保障等，也是我们要关注的。 总之，在没有明显保费差距的情况下，保障范围越广，保障越全面，对我们就越有利。 2）再看续保条件好不好 目前，大多数医疗险产品都是短期产品，能够保证续保时间最长的产品，可保证续保20年。 由于百万医疗险续保的不确定性很高，对年纪偏大、或者因为年龄或健康问题难以重新换产品的人群来说，保证续保就非常重要了。 建议大家优先考虑长期保证续保的医疗险。 3）还要看是否涵盖癌症特效药/外购药 虽然很多治疗癌症的特效药纳入了医保，但由于「药占比」、「医保限额」等因素； 在实操中， 很多病人只能自己在外面药房买，可是这样一来就无法使用医保报销。 如果我们的百万医疗险里涵盖外购药（特药），就能让保险公司来报销了。 4）免赔额有没有优惠政策 免赔额越高，意味着理赔门槛越高，理赔难度越大。 百万医疗险中的大多数产品都有1万元的免赔额，部分产品会有「家庭共享免赔额」、「未出险递减免赔额」等优惠政策，对我们投保人来说也是更有利的。 不过，免赔额并非我们选择一款产品的决定性因素，关键还是要考虑综合性价比。 03 当我们拿着这4个标准，去套用市场上的医疗险，在符合标准的产品里选价格最便宜的就可以了。 比如说，太平洋健康险推出的长期健康险产品： 分别为蓝医保·长期医疗险（保证续保20年 费率可调）和蓝医保·百万医疗险（保证续保3年），这是互联网定制产品，可通过线上渠道购买。 1）保证续保20年 蓝医保·长期医疗险的保证续保20年，是目前百万医疗险里，保证续保时间第一档的产品。 2）最高800万元保额 报销不限制医保范围，涵盖了检查费、治疗费手术费、药品费、材料费等各项费用。 蓝医保是一